Kas oled mõelnud, et mis on väikelaen, kuidas seda kasutatakse ning milline väikelaen on kõige soodsam või parem?
Järgnevalt anname ülevaate väikelaenu olemusest, selle plussidest ja miinustest ning arutame, kuidas või kust võiks väikelaenu võtta.
Mis on väikelaen?
Väikelaen on paindlike tingimustega laen, mida võib kasutada suuremate investeeringute finantseerimiseks või väiksemate ostude rahastamiseks.
Enamasti küündivad väikelaenu summad paari tuhande euroni ja maksetähtaeg paari aastani.
Väikelaenu eristab tavaliselt laenust see, et taotlemise jaoks tagatist ei ole vaja – laenu saamiseks tuleb vaid tõendada piisav sissetulek ja läbida isikutuvastus.
Milleks väikelaenu kasutatakse?
Vahel nimetavad laenuandjad väikelaenu ka tarbimislaenuks, sest peamiselt on väikelaen just tarbimise finantseerimiseks mõeldud laen.
Nimelt kasutatakse väikelaenu tavapäraselt näiteks auto või korteri remondiks või kodumasina ostuks. Lisaks kasutatakse veel väikelaenu tihti reiside finantseerimiseks, ravikulude eest tasumiseks, renoveerimistööde tegemiseks, ja võlgade tasumiseks.
Seetõttu kuuluvadki väikelaenude alla sellised laenud nagu remondilaen, reisilaen, terviselaen jms. Kuid väikelaenude kategoriseerimine pole tegelikult oluline, sest kõiki neid tegevusi saab sama hästi rahastada ka tavalise väikelaenuga ja sageli on isegi tingimused erinevate väikelaenude kategooriate puhul samad.
Samas annavad kategoriseeritud sihtotstarbelised väikelaenud inimestele hea ülevaate, mille jaoks on mõistlik väikelaenu võtta, kuna väikelaenu summad on täpselt piisavad, et teha kodus remonti, minna reisile mõnda kaugemasse riiki, lubada oma tervise heaks vajalikke protseduure või soetada uus auto. Samas ei ole see nimekiri täielik, sest väikelaenu võttes pole vaja kellelegi tõestada, mille jaoks sa seda kasutad. Seega on väikelaen paindlik laen ükskõik millise tarbimise finantseerimiseks.
Väikelaenu plussid ja miinused
Plussid:
- Lihtne taotleda – paindlikud tingimused
- Piiramata kasutusvõimalused
- Kiire laenuotsus
- Ilma tagatiseta
- Mõistlik intress, mis on madalam kui näiteks krediitkontol või kiirlaenudel
- Pikk tagasimakseperiood – see võib ulatuda olenevalt laenusummast isegi kümne aastani
- Laenata saab võrdlemisi suurt summat – ilma tagatiseta väljastatakse tihti lausa 5000-10 000 eurot
Miinused:
- Taotlemine võib võtta kaua aega – eriti just suuri summasid taotledes võib väljastamise protsess mõnevõrra kauem aega võtta
- Lepingutasu – väikelaenu võtmisega võib kaasneda 1-2% suurune lepingutasu
- Intress kõrgem kui kinnisvara tagatisega laenudel, kuna väikelaenul puudub tagatis ehk laenuandja jaoks on risk kõrgem
Kuidas on võimalik väikelaenu võtta?
Väikelaenu taotluse esitamine
Väikelaenu taotlemine on väga lihtne – selleks ei pea minema kontorisse või esindusse kohale, vaid laenutaotluse saab teha ka interneti teel kodust lahkumata. Esimene samm laenu taotlemise juures on välja arvutamine, kui suur summa on vaja laenata ja kui pika aja jooksul see tagasi maksta ehk milline on igakuine laenumakse. Selle jaoks on enamik laenuandjaid oma kodulehele teinud kalkulaatori, kus saad orienteeruva kuumakse enda jaoks välja arvutada. Samas tuleb meeles pidada, et see arvutus on ligikaudne ja võib erineda Sulle pakutavatest tingimustest. Täpne fikseeritud laenusumma oleneb sinu sissetulekutest ja kohustustest, ent kalkulaatorid laenuandjate lehel on hea viis, kuidas võrrelda erinevaid laenusid ja leida endale kõige sobivam.
Kui oled enda jaoks laenuandja välja valinud, siis tuleb sul sealsamas kodulehel esitada laenutaotlus. Mõne laenuandja puhul on vajalik ka nende juures kliendikonto luua.
Laenuandja juures esimest korda laenu taotledes tuleb läbida isikusamasuse tuvastus. Seda saab teha mugavalt arvuti või mobiiltelefoni vahendusel, kui sul on käepärast Mobiil-ID või ID-kaart. Kui seda ei ole võimalik digitaalselt teha, siis on vajalik isikutuvastus laenuandja esinduses või Eesti Posti (Omniva) esinduses.
Hiljem on võimalik iseteeninduses näha oma järgmist laenumakset, võtta uut laenu, taotleda maksepuhkust vms lisateenuseid.
Kui taotlus on esitatud, siis tuleb oodata laenuotsust. Enamasti ei lähe sellega kaua, kuna väikelaenud on tänapäeval üsna kiired.
Näiteks töötab Raha24 klienditeenindus ööpäevaringselt ning nad annavad vastuse laenutaotlusele enamasti juba mõne minutiga ming kannavad ka raha pangakontole olenemata nädalapäevast. Lisaks lubab näiteks Bondora laenupakkumist 1 minutiga, Credit24 lubab, et raha ilmub pangaarvele juba 15 minutiga ning Coop pank annab vastuse väikelaenu taotlusele juba mõne minutiga ja positiivse laenuotsuse korral jõuab raha sinu kontole veel samal päeval. Seega on tänapäeval väikelaen juba peaaegu, et sama kiire kui kiirlaen!
Väikelaenu tingimused
Kes saavad väikelaenu?
Väikelaen on populaarne ilma tagatiseta laen, mida pakuvad väga mitmed erinevad finantsasutused ja seega on põhilised tingimused väikelaenu saamiseks üsna sarnased. Väikelaenu taotlemiseks peab kindlasti olema täisealine, Coop pangast väikelaenu taotlemiseks 21-aastane ja TF Bank väikelaenu puhul 22-aastane. Lisaks ei tohi Sul olla aktiivseid või hiljutisi maksehäireid – seda kontrollivad laenuandjad maksehäirete registrist ja muudest krediidiregistritest. Veel pead laenuvõtjana olema Eesti Vabariigi kodanik või omama elamisluba Eestis.
Mida on väikelaenu võtmiseks vaja?
Laenu taotlemisel on kohustuslik anda ülevaade oma sissetulekutest ja teistest finantskohustustest. Laenuandjad eeldavad, et sul oleks püsiv igakuine ametlik sissetulek. Ilma konto väljavõtte esitamiseta laenu kahjuks ei ole võimalik saada. Enamasti küsitakse viimase 6 kuu konto väljavõtet, kuid nõuded sissetulekule on laenuandjatel erinevad. Näiteks kui taotled väikelaenu Raha24-st, siis peab igakuine sissetulek olema vähemalt 425 €, Swedbanki väikelaenu puhul lausa 490 €. Samas Coop pank eeldab küll kõrgemat vanust, kuid minimaalne sissetulek laenu taotlemiseks peab olema vähemalt 280 €.
Laenuandjatel on ka väikeste laenude puhul, palju tingimusi, kuna laenuandjad peavad kinni pidama vastutustundliku laenamise põhimõtetest, et ennetada laenuvõtjate makseraskustesse sattumist. Nö rusikareegel on, et igakuine laenukoormus ei tohiks ületada 30 % kogu sissetulekust. Juhul, kui laenu võetakse rohkem kui suudetakse õigeaegselt tagasi maksta, tuleb lisaks tasuda viivised, millega laenu võttes ei arvestanud. See aga võib moodustada nõiaringi, kus ühe laenu tagasimaksmiseks tuleb võtta uus laen. Laenu võtmine iseenesest ei ole halb asi, suurem osa kinnisvarast on ju soetatud kodulaenuga, kuid seda tuleb teha vastutustundlikult, kindla eesmärgi nimel, mitte emotsiooniostude tegemiseks, ning vastavalt oma maksevõimele.
Kuidas väikelaen valida?
Kõige parem oleks laenupakkumiste juures jälgida krediidi kulukuse määra, mis on iga pakkumise juures kohustuslik välja tuua. Nimelt KKM ehk krediidi kulukuse määr on laenu kogukulu aastas, mis arvestab kõiki laenu väljastamisega kaasnevaid kulusid (laenatud rahasummat, tagasimaksmise perioodi, intressi protsenti, lepingu sõlmimise tasu ning teisi lepinguga kaasnevaid kulusid). Ehk teisiõnu KKM annab protsentuaalse indikatsiooni, kui palju konkreetne laen Sulle aastas maksma läheb.
Väikelaenu laenusummade vahemik on üsna suur ja varieerub erinevate laenuandjate juures üsna palju. Kiirlaenudele keskendunud laenuandjate juures on üldiselt ka väikelaenu summad väiksemad ning universaalpangad on valmis suuremaid summasid laenama. Väikelaenu saab võtta alates mõnesajast eurost ja summade ülemine piir jääb üldiselt 5000 € – 10 000 € juurde. Näiteks TF Bank, Bondora ja Inbank väljastavad väikelaenu maksimaalselt 10 000 € ulatuses, samas nt Bigbank 25 000 euro ulatuses.
Kui sul on soov remonti teha või reis ette võtta, siis väikelaenu summad peaks olema täiesti piisavad, ent kui silmapiiril on suuremad väljaminekud, siis võiks pigem kaaluda hüpoteeklaenu ehk kinnisvara tagatisel laenu võtmist, kuna sel puhul on intressid madalamad, sest tagatise olemasolul on laenuandja risk väiksem. Lisaks on oluline faktor ka see, et iga laenu personaalne laenusumma võib sõltuda sinu sissetulekust ja muudest kohustustest.
Erinevad väikelaenud Eestis
Väikelaenu pakuvad pea kõik pangad ja ka mitmed krediidiasutused. Kui sul on soov väikelaenu võtta, siis võid pöörduda näiteks selliste laenuandjate poole nagu Bondora, Ferratum, Raha24, SMSraha, Coop pank, Bigbank või muud pangad.
1. Credit24
Credit24 laenu taotlemise puhul on minimaalne laenusumma 50 eurot ja maksimaalne 5000 eurot.
Credit24 puhul on KKM 27,24%. Minimaalne periood laenuvõtmiseks on 3 kuud ja maksimaalne 5 aastat (60 kuud).
2. Ferratum
Ferratumi puhul on minimaalne väikelaenusumma 100€ ning maksimaalne 5000€. Krediidi kulukuse määr on aga peaaegu 2 korda kõrgem kui Credit24 puhul – 50,80%, mis on üks kõrgematest krediidi kulukuse määradest-
Perioodi pikkuseks on 6 kuud- 8 aastat.
3. Monefit
Monefiti kiirlaene saab võtta 150-10 000€ väärtuses. KKM on 48,44% ning laenuperiood on 1 kuu kuni 4 aastat.
4. Raha24
Raha24 laenusumma jääb vahemikku 100-5000€ ja krediidi kulukuse määr on üsna madal – 19,98%. Laenuperiood on 2 kuud kuni 5 aastat.
5. Bondora
Bondora pakub laene summas 500-10 000€ ning krediidi kulukuse määraks on selle väikelaenu puhul 22,25%. Laenuperiood on 3 kuud kuni 5 aastat.
6. Bigbank
Bigbank, nagu nimigi ütleb, pakub kõige suuremat kiirlaenu. Nimelt saab võtta laenu vahemikus 500-25 000€. KKM on kusjuures üsna madal – 16,58% ning laenu saab võtta 6 kuuks kuni 10 aastaks.
7. Inbank
Inbanki laenusumma jääb 300 kuni 10 000€ vahele. Krediidi kulukuse määr Inbanki laenu puhul on 29,39% ja periood on 6 kuud kuni 6 aastat.
8. TF Bank
TF Bank pakub väikelaene, mille puhul minimaalne laenusumma on 1000 eurot ja maksimaalne 15 000 eurot. KKM on selle laenupakkuja puhul üsna madal – 20,98%. Minimaalne laenuperiood on 1 aasta ja maksimaalne 7 aastat.
9. Coop Pank
Coop Panki kiirlaenude laenusumma on 300- 3500€ ning krediidi kulukuse määr on 30,27%. Laenuperiood on 3 kuud kuni 2 aastat.
10. SMSraha
SMSraha väikelaenu laenusumma on 300-5000€. KKM on üsna madal ehk 19,75 %. Laenuperiood on 1 aasta kuni 3 aastat.
11. SMSmoney
SMSmoney ja SMSraha on üsna sarnaste tingimustega – seda seepärast, et mõlemad on sama firma ehk Placet Group OÜ all. Ka selle väikelaenu laenusumma jääb 300-5000€ juurde. KKM on samamoodi 19,75% ja laenu saab võtta 1 kuni 3 aastaks.
12. Creditstar
Creditstari pakutav laenusumma on 50-5000€. Antud laenupakkuja KKM on kõige kõrgem võrreldes teiste väikelaenu pakkujatega (56%), mis tähendab, et see laen läheb aastas üsna palju maksma. Antud laenu saab võtta üheks kuuks kuni kolmeks aastaks.
13. Laen.ee
Laen.ee laenusumma on 500-5000€. KKM on üsna madal – 19,75% ning laenuperiood on 3 kuud kuni 3 aastat.
14. Omaraha
Omaraha laenu summa on 50-10 000€ ja krediidi kulukuse määr on üsna madal – 23,70%. Laenu saab võtta kolmeks kuuks kuni viieks aastaks (60 kuud).
15. BestCredit.ee
BestCredit.ee puhul kiirlaen on saadaval summas 200-5000€. KKM on 34,49% ja laenu saab võtta kolmeks kuuks kuni viieks aastaks (60 kuud).
16. Luminor
Selle väikelaenuandja minimaalne laenusumma on 500€, maksimaalne summa on 12 000€. KKM on kõige madalam ehk 10,47% ja laenu saab võtta üheks kuni viieks aastaks.
17. Swedbank
Swedbanki pakutav väikelaen on summas 3000-20 000€. KKM on selle laenuandja puhul üks madalamaid ehk 10,888% ja laenu perioodiks on 6 kuud kuni 7 aastat.
18. SEB
SEB pakutav laenusumma on 1000-15 000€. KKM on jällegi üks madalamaid ehk 13,47% ning laenu saab võtta 6 kuuks kuni 5 aastaks.
19. LHV pank
LHV panga poolt pakutav väikelaenu summa jääb vahemikku 3000-20 000€, KKM on 23,03% ning laenu periood on 6 kuud kuni 6 aastat.
20. HOLM
HOLM Bank väikelaenu summaks on 300-25 000€, KKM on üsna madal ehk 15,47% ning laenuperioodiks on 2 kuud kuni 8 aastat.
Laenata tasub ainult vastutustundlikult!
Väikelaen võib tänases mugavas maailmas tunduda lihtne ja kiire, kuid tuleb siiski meeles pidada, et laen on vaid abimeede ootamatuteks väljaminekuteks, mille leevendamine aitab pikas perspektiivis elukvaliteeti parandada või läbimõeldud ja kaalutletud otsus, mida peab hiljem tagasi maksma.
NB! Tegemist on finantsteenusega. Enne väikelaenu taotlemist mõtle hoolikalt oma otsus läbi ning enne lepingu sõlmimist tutvu teenuse tingimustega ja vajadusel või kui sa ei ole milleski kindel, siis pea nõu asjatundjaga!