SMS laen

Miks SMS-laenusid enam ei väljastata? 

Nagu eelnevalt mainitud, siis SMS-laen oli väga populaarne 2000ndate alguses, kuna taotlemine oli äärmiselt lihtne ja nõudmised laenutaotlejale väga väikesed. Tol ajal ei kontrollitud SMS-laenu taotlemise korral ei laenuvõtja sissetulekut ega tema finantskohustusi – oluline oli vaid see, et tal oleks olemas arveldusarve, kuhu raha kanda, ning et ta ei oleks Krediidiinfo andmetel maksuvõlglane.

Samas peitusid aga laenu lihtsuses ja kättesaadavuses mitmed probleemid – laenu hakati võtma kergekäeliselt ja sageli emotsiooniostude tegemiseks, arvestamata, et SMS-laenud olid väga kõrge intressiga. 2008. aasta kevadel näitas uuring, et 60 000 inimesel on probleeme laenude tagasimaksmisel 2008. aasta lõpus oli Krediidiinfo portaalis kirjas 15 842 lühilaenude võlglast.

Lisaks oli tol ajal kiirlaenufirmade aastane intress sageli sadu kordi kõrgem kui tavapärastel laenudel. näiteks oli see Monettil 2008. aasta lõpus 305–423 protsenti, mis tähendab, et laenusaaja pidi maksma tagasi neli ja enam korda suurema summa, kui ta laenu sai. Nii lõppes lihtne ja kiire laenu võtmine paljude jaoks makseprobleemidega.

Peale selle väljastati SMS-laenu ilma isikutuvastuseta, mida petturid omakasu nimel ära kasutasid, võttes teiste telefonidega inimese enda teadmata laenu.

Nendest probleemidest tulenevalt muudeti kiirlaenu seadust ja tänapäeval on iga laenutaotlemise osa isikutuvastust ning laenuvõtja sissetulekute kontrollimine. See aga ei tähenda, et kiirelt ja lihtsalt ei saaks enam laenu võtta! Turule on tulnud mitmed pea sama mugavalt taotletavad laenud, ent mõnede turvalisust lisavate aspektidega.

Tänapäevased alternatiivid SMS-laenule

SMS laenul on tänapäeva laenuturul palju alternatiive – kiirlaen, krediidilimiit, krediidikonto, hüpoteeklaen jne. Sisuliselt võimaldavad kõik need lahendused taotleda kiirelt ja lihtsalt väiksemaid rahasummasid. Tavaliselt saab taotluse teha iga laenuandja kodulehel. Esmakordsel laenu taotlemisel on vajalik küll konto loomine ja oma isiku tuvastamine, kuid kui see tehtud, siis edaspidi on laenu taotlemise protsess juba lihtsam ja kiirem.

Tavaliselt koostavad krediidiandjad kliendiprofiili ning teevad üldjuhul personaalse pakkumise. Samuti võib tänapäeva SMS laen olla madalama intressiga, sõltuvalt kliendi varasemast krediidikäitumisest ja -ajaloost. Kõige populaarsem alternatiiv SMS laenule on Krediidikonto.

SMS-laenule pakuvad alternatiivseid lahendusi näiteks Credit24, Ferratum, Bondora, Monefit, Raha24, Bigbank, TF Bank, SMS raha, SMS money, Credit Star, Best Credit.

SMS Money ja SMS raha puhul võib nende nimetus küll eksitava mulje jätta, justkui pakuksid nad SMS-laenu, ent kuna nende brändide nimed on SMS-laenude hiilgeajast paljudele tuttavad, siis on nad nime samaks jätnud kuigi nad väljastavad siiski kiirlaenu ja krediidilimiite.

Krediidikonto

Krediidikonto on justkui virtuaalne krediitkaart või rahakott. Kindla limiidi ulatuses on kliendil alati võimalik soovi korral teatud summa koheselt välja võtta. Muuhulgas tasub teada, et intressi tuleb maksta vaid kasutatud ehk välja võetud summa pealt. Ülejäänu summa on intressivabalt krediidikontol kuni kasutaja avaldab soovi seda välja võtta. Krediidikontol on ka turu madalaimad intressid – alates 1,5% kuus! Samuti on Krediidikontol vabad tagasimaksed – see annab suure eelise, sest ei pea iga kuu täpselt sama summat tagasi maksma, vaid saab selle endale sobivaks muuta.

Kiirlaen

Kiirlaen on oma olemuselt SMS laen, aga lihtsalt taotlusprotsess on läinud SMS-i asemel internetti. Eestis on mitmeid kiirlaenu pakkujaid, kes on kõik usaldusväärsed ja tegutsenud laenuturul juba aastaid. Mõned on rahvusvahelised ja mõned on kohalikud, kuid pea kõigil on tuhandeid või ka kümneid tuhandeid rahulolevaid kliente üle kogu maailma. Kahjuks on kiirlaenudel endiselt halb maine, kuid seda põhjuseta – tänapäeval teevad laenufirmad klientidele põhjaliku taustakontrolli, veendumaks nende maksevõimekuses, ning ka intressidel on maksimummäär. Enamuse kiirlaenu intressidest jäävad siiski alla poole maksimummäärast ning samuti tehakse klientidele personaalseid madalama intressiga pakkumisi.

Eesti populaarseimad laenupakkujad

Credit24

Populaarseim laenuandja Eesti turul on Credit24. Laenupakkuja on turul tegutsenud aastast 2004 ning on ajaga kasvanud üheks suurimaks ja tuntumaks, kaasajastades oma tooteid tarbijatele mugavamaks. Credit24 pakub krediidikontot ja teisi kiirlaene ja lühilaene igaks elujuhtumiks. Krediidikonto intress algab alates 1,5% kuus ning püsiklientidele ja ka uutele klientidele on häid eripakkumisi. Credit24 tegutseb mitte ainult Eesti turul, vaid firmal on ka tuhandeid rahulolevaid kliente Lätis, Leedus ning ka Soomes.

SMSraha

SMSraha on otsustanud firma nimes säilitada viite SMS laenule. Tuntud Eesti firma väljastab samuti lühiajalisi krediite – näiteks väikelaenu, sms laenu, kiirlaenu, samuti krediidikontot ja ainsana Eesti turul ka sularaha väljavõtmise võimalusega krediitkaarti, millega maksmisel saab cashback’i teenida! Pakkumistega saab tutvuda smsraha.ee või sisestades portaali laenude võrdluse mootorisse enda tingimused

Monefit krediidiliin

Nagu nimigi ütleb, pakub Monefit krediidikontot nimega “Krediidiliin”. Tegemist on uuema tegijaga Eesti turul. Krediidikonto on virtuaalne rahakott või virtuaalne krediitkaart, kus kindel rahasumma on kasutajale alati valmis väljavõtmiseks. Intressi see summa ei kogu – intressi maksmist alustatakse alati vaid pärast laenusumma väljavõtmist. Krediidilimiidi suurus sõltub kasutaja varasemast maksekäitumisest, samuti sissetulekust ja muudest faktoritest, mis enne laenuotsuse tegemist põhjalikult kontrollitakse.

Laen.ee

Laenuportaal kuulub samale ettevõttele, millele ka SMSraha portaal – Placet Group OÜ. Laen.ee portaal on spetsialiseerunud just krediidikonto pakkumisele, seda turu madalaimate intressidega! Laenutaotluse saab esitada mugavalt ja kiiresti otse portaalis – kasutaja saab end tuvastada Smart ID, Mobiil ID või ID kaardiga. Laenuotsus tuleb harilikult sama päeva jooksul ning raha kantakse kontole kiiresti, harilikult ühe tunniga.

Ferratum

Laenuandja Ferratum on algselt Soome turult Eestisse tulnud krediidipakkuja, kes saavutas kiire populaarsuse oma sõbraliku klienditeenindusega ning paindlike laenudega. Ferratum Bank pakub klientidele väikelaenu, kiirlaenu, krediidikontot ning muid teenuseid. Kõige mugavam on see, et isik tuvastatakse interneti teel ning laenu saamiseks ei pea kodust väljuma. Vaba tagasimaksega krediidikonto kogub kasutajate hulgas suurt populaarsust.

Omaraha OÜ

Eestis tegutseb kiirlaenude kõrval ka mitmeid ühisrahastuse platvorme – üks selline näide on Omaraha OÜ. Kuigi Omaraha teenuste hulka ei kuulu klassikaline SMS laen, siis saab sealt siiski kiiresti laenu ning seda laenu ei rahasta mitte konkreetne firma, vaid teised platvormil tegutsevad isikud. Samuti saab portaalis ka ise oma raha suunata teiste inimeste laenudesse. Samuti saab ise valida sobiva intressi ning laenu tähtaja. See on mugav ja paindlik lahendus paljudele klientidele. Teenuse plussiks on kindlasti tavapärasest väiksem intress.

Tagatiseta SMS laenud

Enamus SMS laenud on tagatiseta kiirlaenud, mille summad võivad varieeruda mõnekümnest eurost mõne tuhande euroni, sõltuvalt konkreetse kasutaja ja laenusoovija krediidiajaloost ning praegusest sissetulekust ja muudest kehtivatest kohustustest. Tagatiseta laenu saab taotleda mitmesugusteks erakorralisteks või ka planeeritud kulutusteks: ravikulud, pulmad, remont ning igasugused suuremad ostud, nagu näiteks tehnika.

Sageli pakuvad paljud firmad, eriti esmakordsetele taotlejatele, ilma igasuguste lisaintressideta laene, ning see võib tunduda väga ahvatleva pakkumisena, kuid tihtipeale tuleb intressivaba laen üsna kiiresti ja kogu summas tasuda. Vastasel juhul kehtivad laenule juba kõrgemad intressid, millega algul ehk ei osanudki arvestada. Laenukalkulaatorid ning laenude võrdlemise mootorid aitavad sellistes pakkumistes paremini selgusele jõuda. Samuti tasub konkreetselt krediidiandjalt alati personaalset pakkumist küsida. Selleks tuleb aga ausalt ja korrektselt esitada vajalik krediidiajalugu ja ülevaade kehtivatest kohustustest. Teatud summast alates võivad laenuandjad küsida ka pangakonto väljavõtet – kas viimase kolme, nelja või kuue kuu väljavõtet.

Tagatisega SMS laenud

Kuna SMS laen on olemuselt tagatiseta kiirlaen, siis hüpoteegiga või registerpandiga tagatud laen ei ole SMS laen, vaid pigem hüpoteeklaen, väikelaen ja vastavalt registerpandiga tagatud asjast ka motolaen (autolaen). Kui laenu kasutatakse kinnisvara või mootorsõiduki ostuks, läheb laenu tagatiseks see sama kinnisvara või sõiduk. Mõnikord vajatakse tagatisega laenu ettevõtte või äri alustamiseks. Sellisel juhul on tegemist ärilaenuga. Tavaliselt nõutakse tagatist igasuguste suuremate summade puhul – sellised laenusummad algavad mitmest, vahel ka mitmekümnest tuhandest eurost. Mõnikord võetakse selliseid laene ka kehtivate kohustuste refinantseerimiseks. Sellist laenu nimetataksegi refinantseerimislaenuks.

Refinantseerimislaen

Kui isikul on mitu kehtivat finantskohustust (näiteks mitu erinevat kõrge intressiga SMS laenu), kuid ta soovib neid näiteks üheks väiksema intressiga laenuks muuta, siis pakuvad paljud krediidiandjad refinantseerimislaenu. Selline laen on tavaliselt alati tagatisega laen – tagatiseks sobib kinnisvara, mõnikord ka sõiduk. Refinantseerimislaen ei ole alati mõistlik otsus – tuleb kasutada kalkulaatorit ja välja arvutada, kas refinantseerimislaenu intress on ikka väiksem ja soodsam kui kõikide kehtivate laenukohustustuste intressid kokku. Kuid mõnikord aitab refinantseerimislaen rahaasju paremini planeerida, sest mitme osamakse asemel tuleb tasuda vaid üks summa ühele teenusepakkujale. Mõnikord ei väljastagi krediidiandja refinantseerimislaenu isikule konkreetses summas, vaid tasub kehtivad kohustused tema eest. See aitab vältida olukorda, mil refinantseerimislaenu ei kasutata sihtotstarbeliselt.

Ärilaen

SMS laenud ei ole parim viis rahastada alustavat ettevõtet, kuna antud laen on selleks tavaliselt liiga väikese summaga või kõrge intressiga. Seetõttu peab alustav ettevõte taotlema ärilaenu. Ärilaenu saab taotleda tagatise olemasolul – tagatiseks võib sobida kinnisvara, samuti pakuvad mõned krediidiandjad ärilaenu firma käendaja või osanikuna. SMS laen sobib pigem eraisikule – ärilaenu saab taotleda nii eraisik kui ka juriidiline isik. Ärilaenu protsess ei ole keeruline, kuid nõuab kindlasti rohkem aega, sest see tuleb notari juures registreerida. Kõik tagatisega laenud, mille väljaandmisel seatakse hüpoteek, tuleb notari juures registreerida. Seetõttu võib ärilaenu saamisega minna näiteks nädal aega, kui SMS laen on tavaliselt laenusoovija kontol juba taotlemise päeval või ka tunnil.

Kuidas SMS laenu võtta?

SMS laenu alternatiivide taotlemiseks tasub kõigepealt kindlaks määrata, millist summat ja millisel eesmärgil on vaja. Seejärel tasub sisestada need andmed laenude võrdlusportaali. Otsing tuvastab kiiresti sobivad krediidipakkujad ning annab ülevaate esmastest pakkumistest, mis selliste tingimustega sobivad ning seejärel valida endale sobiv pakkumine ja võtta krediidiandjaga ühendust, et kinnitada vajalikud andmed, vajadusel saata lisadokumendid jne. Väga tihti saab otse krediidiandjalt väga hea pakkumise – nii uued kliendid kui ka püsikliendid saavad tihti madalamaid intresse ja paindlikke tingimusi.

Makseraskustesse sattumine

Keegi pole kaitstud rahaliste probleemide eest. Näiteks võib töökaotuse, haiguse, või muude ootamatute kulutuste tõttu jääda võetud SMS laen tasumata. Kuigi SMS laen peaks olema prioriteet maksete tasumisel, kuna sellel on kõrge intress ja ainult nii saab vältida hiljem probleemidesse sattumist, siis tulevad enamasti laenuandjad siiski inimestele vastu.

Kui laenuvõtjana tunned, et hakkad makseraskustesse sattuma, peaksid koheselt võtma ühendust krediidiandja klienditeenindusega. Igast laenuportaalist on võimalik taotleda maksepuhkust, mille ajal ei tasu laenuvõtja intresse, vaid ainult põhiosa ning üldiselt moodustab laenu puhul tagasimakse summast suurema osa just intress. Seetõttu võib uueks tagasimakse summaks olla alla poole kehtivast summast ning see leevendab oluliselt maksukoormust.

Kõik tingimused peavad olema kirjas lepingus, mistõttu tasub sellega enne laenu võtmist põhjalikult tutvuda. Maksepuhkus aitab hoida krediidiajaloo puhtana ja seda saab võtta mitmeks kuuks, kuid kindlasti tasub krediidiandjaga isiklikult tingimustes kokku leppida.

NB! Tegemist on finantsteenusega. Enne lepingu sõlmimist tutvu teenuse tingimustega ja vajadusel pea nõu asjatundjaga!