Laenud

Laen ehk krediit on finantsteenus. Tavaliselt sõlmitakse laenu andmiseks laenuleping, mille kohaselt annab laenuandja laenusaajale kasutamiseks raha või muu vara, laenusaaja aga kohustub laenuandjalt saadud raha või muu vara tagastama lepinguga sätestatud tingimustel.

Kes saab laenu võtta?

Tänapäeval on võimalik laenu võtta pea igaühel, kes on vähemalt 18-aastane ning kellel on stabiilne sissetulek. Lisaks võiksid puududa võlgnevused ja maksehäired ning inimene võiks olla Eesti kodakonsusega. Kokkuvõtvalt peaks inimene olema maksuvõimeline ning seda ka tõestama, et ta suudab laenu tagasi maksta.

Nendel inimestel, kellel on aktiivne maksehäire, siis tuleb arvestada, et laenu võtta ei saa või on seda on peaaegu võimatu teha. Kui maksehäire on lõppenud, siis on veel võimalus, et mõni laenuandja aktsepteerib laenutaotluse, kuid samas ei pruugi saada laenu ka siis, kui maksehäire lõppemisest on möödunud vähem kui 6 kuud. Kindlasti vaatavad laenuandjad ka sinu senist rahalist käitumist – ehk kui palju sul kuus raha erinevatele asjadele kulub, mille peale, kas paned ka igakuiselt raha kõrvale jne.

Laenuandjad on erinevad ning ka seavad erinevaid tingimusi, mistõttu on mõndade laenuandjate juures võimalik kergemini laenu saada kui teiste. Nagu just sai mainitud, siis üheks tingimuseks on minimaalne sissetulek. Sissetulek mõjutab ka maksimaalset laenusummat, mida on võimalik taotleda. Üldiselt on pankades minimaalseks sissetulekuks vähemalt 600-800 eurot, kuid samas on laenufirmade tingimused palju paindlikumad, mispärast seal piisab juba sissetulekust, mis algab 300 eurost. Lisaks võtavad laenuandjad arvesse ka sinu kulutusi ning selle peale peaksid mõtlema ka ise – ei tasu võtta laenu, kui igakuine tagasimakse summa ületab 40% Sinu sissetulekust. See aitab vältida ka ohtu, et laenu maksmine Sinu jaoks liiga raskeks muutub.

Kui suur laenusumma võtta?

Lisaks minimaalsele sissetulekule oleneb laenusumma ka laenutüübist. Näiteks tagatiseta laenud ehk väikelaenud on ühed levinumad – üldiselt pakutakse seda laenu kuni 5000 – 10 000 euro väärtuses. See on üks suurimaid summasid, mida väikelaenuga on võimalik taotleda. Enamasti pakutakse väikelaene aga 3000 kuni 5000 euro väärtuses. Kiirlaenud on ühed populaarsemad – see laen on tagatiseta ning seda iseloomustab pigem väikesed summad, kuid samas on nende laenude taotlemine palju kiirem ning sageli ei süveneta ka taotleja tausta. Samas tasub sel puhul arvestada kõrgemate intressidega ehk lõppkokkuvõttes tuleb laenuandjale tagasi maksta oluliselt suurem summa. Aina populaarsemaks on muutumas ka krediidikonto, mis on justkui virtuaalne krediitkaart, mis on omakorda nagu kiirlaenud ja väikelaenud ühes. See tähendab seda, et maksad intresse vaid kasutatud summa pealt, laenusumma on väiksem ning ka intressid on mõistlikumad.

Eesti ühed kõige soodsamad laenud on hoopiski kodulaenud. Seda väljastatakse olulistelt suuremates summades kui teisi laene ning ka selle intress on oluliselt väiksem. Samas on sellel laenul kindel eesmärk – ise laenu kasutada otseselt ei saa, vaid see kantakse kohe üle kinnisvara müüjale. Kodulaenu andmisel kontrollitakse põhjalikult maksja tausta ning ka selle suurus oleneb suurenesti taotleja sissetulekust ning kas taotletakse üksi või kahekesi.

Kui pikaks ajaks on võimalik laenu võtta?

Iga laenu võtmisel tuleb määrata periood ehk kui pika aja vältelt hakatakse laenu tagasi maksma. Olenevalt laenust on võimalik võtta kuni 10-aastane laenuleping. Kiirlaenu puhul on tüüpiliseks maksimaalseks tagasimakse perioodiks kuni 60 kuud, väikelaenude puhul 5-7 aastat. Ainsad laenud, mida on võimalik võtta pikema aja peale, on kodulaenud ja hüpoteeklaenud – sel juhul on tagasimakse periood kuni 30 aastat. Mida suurem laen, seda suurem on ka võimalik makseperiood. Pea meeles ka seda, et mida pikem periood, seda suurema summa pead laenuandjale tagasi maksma, kuid seda väiksem võib olla siiski igakuine tagasimakse.

Kuidas laenu taotleda?

Tänapäeval on laenude taotlemine ääretult lihtne. Selleks vaid võta lahti laenuandja koduleht ning vaid paari klikiga on võimalik laenutaotlus juba teele panna. Sageli nõuavad laenuandjad ka viimase 6 kuu pangaväljavõtet, mille saad samuti vaid paari klikida oma internetipangast PDF formaadis alla tõmmata. Samuti tuleb ka tõestada oma isikut läbi ID-kaardi, SmartID, mobiilID või muuga. Sellegipoolest peaks olema teekond õige laenuandjani pikem ning rohkem läbimõeldud, mispärast leiadki meie veebilehelt kõik vastused nii laenude kui ka laenuandjate kohta. Seepärast:

1. Sea paika oma eesmärgid. Mis suuruses laenu vajad, mis oleks ka mõistlik? Tutvu lähemalt meie veebilehel olevate laenutüüpide kirjeldustega, et leida enda vajadustele ja ootustele vastav laen.
2. Tutvu lähemalt erinevate laenuandjatega. Erinevad laenuandjad pakuvad erinevaid tingimusi, mispärast tasub süveneda, millised laenud on sinu jaoks kõige soodsamad millise laenuandja juures.
3. Ava laenuandja koduleht, vali laen ja summa, täida ankeet ning saada laenutaotlus ära. Suure tõenäosusega pead lisada taotlusele juurde ka pangaväljavõtte.
4. Sinuga võtab ühendust laenufirma esindaja, kes küsib lisainfot ning annab teada laenutaotluse vastusest. Mõndade laenuandjate nutikad kodulehed annavad sageli laenuotsuselt märku ka kohe peale taotluse ära saatmist.
5. Laenuraha kantakse üle sinu pangakontole.

Tavaliselt on võimalik laenud kätte saada vaid paari päevaga. Kiirlaenu puhul võib isegi aega võtta paar minutit kuni tund, et raha üle laekuks.

Miks laenuandja mu taotluse tagasi lükkas?

Laenutaotluste tagasilükkamisel võib olla põhjuseid mitmeid. Nendeks võib olla:

• sul on liiga palju kohustusi – see tähendab, et tagasimakstav laenusumma ja/või olemasolevad kohustused ületavad 40% sinu sissetulekust;
• sa ei vasta mõnele muule tingimusele, mida laenuandja soovib – vanus, sissetuleku suurus, aktiivne maksehäire jne;
• küsid liiga suurt laenusummat ning sinu igakuised väljaminekud panevad laenuandjat kahtlema sinu maksevõimekuses
• ebastabiilne sissetulek – erinevad kuised sissetulekud panevad laenuandjat mõtlema, et kuidas peaksid laenu tasuma kuudel, kus su sissetulek on väiksem;
• sinu maksehäire lõppemisest pole piisavalt kaua aega möödas – selleks võiks olla vähemalt 6 kuud, kuid mõni laenuandja vaatab sel puhul ka suuremat perioodi.

Selleks, et saada positiivne vastus oma taotlusele veendu esmalt nendes punktides, et vastad pankade tingimustele.

Millest oleneb igakuine laenu tagasimaksete summa?

Kui laenu võtad, siis pead arvestama sellega, et laenu tuleb hakata ka igakuiselt tagasi maksma. Igakuine tagasimaksete summa oleneb sellest, kui suurt laenu soovid võtta. Lisaks sellele tuleb lisaks tasuda ka intresse. Intressid jagunevad kaheks – fikseeritud ja ujuvad intressid. Fikseeritud intresside puhul pead tasuma terve laenuperioodi vältelt samas suuruses intresse. Ujuvate intresside puhul on määratud palgapoolne marginaal + EURIBOR. Viimane on levinud just pigem pikemaaegsete laenude puhul nagu kodulaen ja hüpoteeklaen. EURIBOR on Euroopa pankadevahelise rahaturu intressimäär, mis muutub igapäevaselt. Üldiselt fikseeritakse laenulepingus, millal EURIBORi määra vaadatakse – kas 6 või 12 kuu tagant. See tähendab seda, et näiteks peale 6 kuud fikseeritakse järgmiseks 6 kuuks uuesti tolle päeva EURIBOR. Kumb intress on soodsam? See sõltub muutujast, mispärast on soodsamat intressi keeruline ette ennustada. Seepärast ongi oluline tutvuda erinevate laenuandjate tingimustega ning ka laenudega, sest mõne juures võib olla näiteks kodulaenu intress alates 2%, kuid mõne juures rohkem. Veel on oluline krediidi kulukuse määr ja see määr on näitaja, millega saab laenu kogukulu tuvastada.

Lisaks sellele lisanduvad laenule ka erinevaid lisatasud, mis olenevad laenutüübist. Kõige suuremate lisakuludega on eelkõige hüpoteeklaenud, kus tuleb tagatise tõttu külastada ka notarit ning teha muid tegemisi, mis nõuavad lisakulutusi. Kõige vähem lisakulutusi nõuavad väikelaenud – sageli on selleks vaid lepingutasu. Üldiselt küsivad lepingutasu mitmed laenuandjad, kuid osad jällegi seda ei küsi, kuid sel juhul küsitakse suuremat intressi. Laenulepingu summa sõltub jällegi laenusummast – tavaliselt on see mõni protsent kogusummast. Seetõttu võib olla lepingutasu 0, 30 kui ka 300 eurot – seda täiesti olenevalt laenust. Mõned laenuandjad küsivad lisaks igakuist hooldustasu, mis on üldiselt vaid paari euro ringis. Kui laenu maksmisega tekib raskusi, on võimalik võtta maksepuhkus, kuid ka sel puhul tuleb arvestada lisakulusid. See tähendab, et kuigi ei pea maksepuhkuse perioodil laenu tagasi maksma, peab siiski tasuma intresse ja muid lisakulusid.

Mis juhtub siis, kui ei ole võimalik enam laenu tasuda?

Kui sa pole just selgeltnägija, siis ei tea sa kunagi, millal võid kaotada töö või võib midagi muud juhtuda, kus enam laenu tagasi maksta ei saa. Õnneks pakuvad enamus laenuandjad kuni 6 kuud maksepuhkust. Võimalik on pikendada ka laenulepingut või kaaluda laenude refinantseerimist. See tähendab seda, et sul on võimalik koondada kõik oma laenud, liisingud ja järelmaksed ühe laenuandja juurde, kus on lisatasud väiksemad. Kui sul on tekkimas makseraskused, võta kindlasti laenuandjaga ühendust. Üldiselt on nad väga mõistvad ning vastutulelikud, mispärast ei tasu neid karta ning soovi korral võid ühendust võtta ka võlanõustajaga. Sageli kardetakse laenuandjaga rääkida just hüpoteeklaenude puhul, kus on oht jääda ilma kinnisvarast. Pea meeles, et laenuandja eesmärk ei ole jätta sind ilma oma varast, sest nad ei taha selle müümisega tegeleda – nad soovivad, et saaksid ilusti oma laenumaksed ja lisatasud tasutud ning pakuvad hea meelega maksepuhkust, kui seda vajad.

Mida veel meeles pidada?

Kuigi on laenud vägagi mugavad lahendused rahamurede korral, ei tohiks võtta laenu kindlasti läbi mõtlemata. Kuigi saavad laenuandjad ka ise sellest aru, kui taotleja ei ole piisavalt maksevõimeline, siis peaksid ka ise mõtlema tuleviku peale. Kas sinu hetkene töö on kindel? Mis saab siis, kui kaotad töö või juhtub õnnetus, kus sa enam laenu maksta ei saa? Kas oled valmis nii suurt kohustust oma nimele võtma? Igaljuhul tuleks kõik need detailid läbi mõelda. Isegi kui pakutav laenusumma on sinu jaoks piisav, tasub siiski kaaluda, et kas igakuine laenusumma võimaldab sul elu nautida täisväärtuslikult – ehk kas jääb sul alles piisavalt raha, et saaksid teha vajadusel ka muid kulutusi?

Äärmiselt oluline on, et loeksid hoolikalt läbi ka laenulepingu ja selle tingimused. Kuigi laenu taotlemine on lihtne, on see väga palju tähelepanu nõudev. Nimelt tegemist on siiski lepinguga ning selles sätestatud tingimustega ja kohustustega tuleb arvestada. Siinkohal on väga oluline tähelepanu pöörata ka laenuandja tausalt ning veenduda, et krediidiandjale on Finantsinspektsiooni poolt väljastatud tegevusluba finantsteenuste osutamiseks. Meie veebilehelt leiad vaid usaldusväärsed laenuandjad ning info erinevatest laenudest – olgu selleks siis väikelaen, kiirlaenud või muu laen, mis on tagatiseta või siis koos tagatisega.

Laenu tühistamine ja tagastamine

Kuigi tundub üks hetk, et raha on hädasti vaja, siis tegelikult peale laenu saamist mõistame, et saame tegelikult teistmoodi olukorra lahendatud. Kui sa pole veel laenusummat jõudnud kasutada, siis võta teadmiseks, et vastavalt Võlaõigusseadusele ja Eesti Tarbijakaitseameti kirjutustele on laenusaajal õigus lepingust taganeda 14 päeva jooksul.

Kui oled oma otsuses kindel, siis peaksid:

1. kirjutama avalduse kas elektrooniliselt või paberile;

2. saatma avalduse laenuandjale e-posti teel või viima selle laenuandja kontorisse – see võib võtta aega paar tundi kuni paar päeva;

3. küsima laenuandjalt andmed, mis arvelduskontole sa summa tagastama peaksid.

Pea meeles, et laenu tühistamine tasuta ei ole. Kui laen on olnud sinu kasutuses näiteks 2 nädalat, pead maksma ka 2 nädala intressi. Lisaks pead hüvitama laenuandjale ka avalik-õiguslike toimingute tegemiste eest. Täpsemad summad täpsustab sinuga üle laenuandja. Kui sa 30 päeva jooksul määratud summat ei tagasta, jätkub sinu laenuleping automaatselt.

Kui peaks juhtuma, et saad raha kokku enne, kui laenumakse periood lõppeb, siis sul on õigus see ennetähtaegselt tagastada. See aga ei päästa sind lisakuludest. Nimelt võid laenusumma ära maksta, kuid siiski pead tasuma intresse ning osad laenuandjad võivad nõuda isegi hüvitist. Seepärast on äärmiselt oluline enne lepingu sõlmimist laenuleping hoolikalt läbi lugeda.

Miks võrrelda laene Tarbimislaenu leheküljel?

Laenude valimisel on oluline teha põhjalik eeltöö – tuleb võrrelda erinevaid laenuandjaid ja nende pakutavaid tingimusi. Seepärast leiad meie leheküljelt kõik Eesti laenuandjad ning nende tingimused ja muu olulise informatsiooni, mis aitab mugavalt valida, kelle juurest valida mõistlike lisatasudega laenud. Kogu info on sulle tasuta ning mis veelgi parem – see aitab sul säästa nii aega kui ka raha ning aitab sul langetada endale kasulikke otsuseid ning mõista, kuidas laenude maailm toimib.