Ferratum
Tegemist on kahtlemata ühe tuntuma ja vanima digitaalse laenupakkujaga Eestis. Nende reklaame on nähtud nii teleris kui ka internetis ning lubadus rahast, mis laekub kontole vaid minutitega, on kahtlemata ahvatlev. Kuid mis peitub tegelikult nende lubaduste taga? Kas Ferratum on usaldusväärne partner ootamatute kulude katmisel või peitub kiires ja mugavas teenuses ohtlik ja kallis konks?
Laenulimiidi võimalus
Intress alates 2%
30 päeva on intress 0%
Mugav tagastamine
Millega Ferratum tegeleb?
Ferratum ei ole pelgalt Eesti ettevõte, vaid osa suurest rahvusvahelisest finantstehnoloogia kontsernist. Ettevõtte juured ulatuvad Soome, kus see asutati 2005. aastal Jorma Jokela poolt. Idee oli lihtne ja tolle aja kohta revolutsiooniline: pakkuda inimestele väikeseid, lühiajalisi laene, mida saab taotleda kiirelt ja mugavalt mobiiltelefoni vahendusel, ilma et peaks minema pangakontorisse. See mudel osutus äärmiselt edukaks.
Eestisse sisenes Ferratum juba 2006. aasta augustis, olles siinsel turul üks esimesi, kui mitte kõige esimene, niinimetatud “kiirlaenude” pakkuja.
See on traditsiooniline tagatiseta tarbimislaen. Sa laenad kindla summa raha ja maksad selle tagasi kindlaksmääratud perioodi jooksul võrdsete igakuiste osamaksetena. See sobib hästi ühekordse suurema väljamineku finantseerimiseks, näiteks kodutehnika ostmiseks või ootamatuks remondiarveks.
Laenusummad: Tavaliselt jäävad Ferratumi väikelaenu summad vahemikku 300 kuni 5000 eurot.
Laenuperiood: Tagasimakseperioodi saab valida mõnest kuust kuni mitme aastani, tavaliselt kuni 36 kuud (3 aastat).
Intress ja kulud: Siin tuleb olla eriti tähelepanelik. Ferratumi kodulehel reklaamitavad intressimäärad algavad umbes 16%-st aastas. See number on aga vaid osa kogu tõest. Kõige olulisem näitaja, mida pead vaatama, on krediidi kulukuse määr (KKM). KKM näitab laenu tegelikku hinda aastas protsentides ja sisaldab endas kõiki laenuga seotud kulusid – nii intressi, lepingutasu (kui see on olemas) kui ka muid võimalikke tasusid. Ferratumi väikelaenude puhul võib KKM ulatuda sõltuvalt summast ja perioodist 30%-st kuni isegi üle 100%. See on kordades kõrgem kui traditsiooniliste pankade pakkumistel.
Laenulimiit on paindlikum alternatiiv väikelaenule. See toimib sarnaselt krediitkaardiga. Sulle eraldatakse personaalne krediidilimiit, näiteks 2000 eurot, mille ulatuses saad raha oma pangakontole kanda just siis, kui seda vajad ja täpselt nii palju, kui vajad. Intressi maksad ainult kasutusele võetud summalt, mitte kogu limiidilt. Kui oled osa laenust tagasi maksnud, vabaneb see summa Sinu limiidi ulatuses uuesti kasutamiseks.
Limiidi suurus: Tavaliselt kuni 3000-5000 eurot.
Tagasimaksed: Tagasimaksmine on paindlik. Iga kuu tuleb tasuda minimaalne osamakse (nt 5% kasutatud summast, aga mitte vähem kui 10 eurot), kuid soovi korral võid alati tagasi maksta ka rohkem või kogu summa korraga.
Intress ja kulud: Ka siin on KKM kõrge, jäädes vahemikku umbes 27% kuni 60%. Kuigi intressi arvutatakse päevapõhiselt ja ainult kasutatud summalt, on aastane kulu siiski märkimisväärne.
Millised on Ferratumi laenutingimused?
Eestis tegutsedes on Ferratum oma tooteportfelli pidevalt arendanud. Algusaastate SMS-laenudest on tänaseks saanud moodsad digitaalsed finantsteenused, mis hõlmavad väikelaene ja paindlikku laenulimiiti. Ärifilosoofia tugineb endiselt kiirusele, lihtsusele ja tehnoloogiale, mis eristab neid selgelt traditsioonilistest pankadest. Oluline on aga mõista, et see kiirus ja mugavus tuleb alati teatud hinnaga.
Ferratum pakub Eesti klientidele peamiselt kahte tüüpi laenutoodet: klassikalist väikelaenu ja paindlikku laenulimiiti. Kuigi mõlema eesmärk on pakkuda kiiret rahalist tuge, on nende toimimispõhimõtted ja tingimused erinevad.
Ferratum meelitab uusi kliente tihti väga agressiivsete sooduspakkumistega. Levinud on kampaania, kus esimesed 30 päeva on laen täiesti intressivaba või lepingutasuta. See võib tunduda erakordselt hea diilina, kuid on ülioluline mõista, mis juhtub pärast 30 päeva möödumist. Kui Sa ei suuda laenu selle ajaga tagasi maksta, hakkab kehtima tavapärane, väga kõrge intressimäär. See on peamine konks, millega paljud laenuvõtjad ei arvesta.
Üks Ferratumi suurimaid müügiargumente on taotlemise kiirus ja lihtsus. Kogu protsess on digitaalne ja võtab aega tõepoolest vaid mõne minuti.
Nõuded taotlejale: Enne taotlemise alustamist veendu, et vastad põhinõuetele:
Vanus: Oled vähemalt 19-aastane.
Elukoht: Oled Eesti Vabariigi kodanik või Sul on alaline elamisluba.
Sissetulek: Sul on regulaarne ja tõendatav sissetulek (palk, pension vms). Ferratum ei pruugi alati küsida pangakonto väljavõtet, kuid nad kontrollivad Sinu maksevõimet muude kanalite kaudu ja valeandmete esitamine on seaduserikkumine.
Krediidiajalugu: Sul ei tohi olla kehtivaid maksehäireid (võlgu inkassos või kohtutäituri juures). Sinu andmeid kontrollitakse Maksehäireregistrist.
Pangakonto: Sul peab olema arvelduskonto mõnes Eesti pangas.
Identifitseerimine: Sul peab olema võimalus enda isikut tuvastada Smart-ID, Mobiil-ID või ID-kaardi abil.
Kiire ja mugav laenamine varjab endas tõsiseid riske, mida igaüks peab enne lepingu allkirjastamist teadvustama.
1. Äärmiselt kõrge krediidi kulukuse määr (KKM) See on kõige suurem ja olulisem miinus. Nagu mainitud, võib Ferratumi laenude KKM olla 30%, 50%, isegi üle 100%. Mida see praktikas tähendab?
Näidisarvutus: Oletame, et laenad 1000 eurot üheks aastaks (12 kuuks).
Traditsiooniline pank: Kui suurpanga väikelaenu KKM on näiteks 15%, siis maksad aasta jooksul tagasi umbes 1083 eurot. Sinu laenu kogukulu on 83 eurot.
Ferratum: Kui Ferratumi laenu KKM on näiteks 45%, siis maksad aasta jooksul tagasi umbes 1245 eurot. Sinu laenu kogukulu on 245 eurot.
Vahe on kolmekordne! Kuigi kuumakse erinevus ei pruugi tunduda esmapilgul suur, maksad Sa kalli laenu puhul intressideks sadu eurosid rohkem. See on raha, mille Sa oleksid võinud säästa või kasutada millegi muu jaoks.
Plussid:
Kiirus: Taotlusprotsess ja raha laekumine on vaieldamatult turu kiireimate seas. See on suur eelis tõeliste hädaolukordade puhul.
Mugavus: Kogu protsess on 100% digitaalne ja teostatav kodust lahkumata, igal ajal.
Kättesaadavus: Nõuded laenuvõtjale on leebemad kui suurpankades, mis annab võimaluse ka neile, kes pangast laenu ei saa.
Paindlikkus: Eriti laenulimiidi puhul on raha kasutamine ja tagasimaksmine paindlik.
Head pakkumised uutele klientidele: Intressivaba periood võib olla kasulik, kui oled kindel, et suudad laenu 30 päeva jooksul tagasi maksta.
Miinused:
Väga kõrge hind (KKM): See on suurim ja kaalukaim miinus. Pikas perspektiivis maksad laenu eest oluliselt rohkem kui mujal.
Risk sattuda võlgadesse: Kõrge intress ja kerge kättesaadavus suurendavad võlakeerise riski.
Väiksemad summad ja lühemad perioodid: Suuremateks ostudeks (nt auto või koduremont) Ferratumi laenud ei sobi.
Soodustab impulssoste: Lihtsus ja kiirus võivad viia läbimõtlemata finantsotsusteni.
Ferratum on nagu väga terav ja kiire tööriist – õigetes kätes ja õigel eesmärgil võib see olla kasulik, kuid valesti kasutades võib see tekitada sügavaid ja raskesti paranevaid haavu.
Ferratumi laen võib olla kaalumist väärt ainult väga spetsiifilises olukorras:
Sul on tekkinud tõeline ja edasilükkamatu hädaolukord (nt lõhkenud veetoru, kiire arstiabi vajadus).
Vajaminev summa on väike ja oled absoluutselt kindel, et suudad selle tagasi maksta järgmisest palgast, kasutades näiteks uue kliendi intressivaba perioodi.
Sul puuduvad muud alternatiivid – säästud puuduvad, pangast laenu ei saa ja perelt laenata ei ole võimalik.
Kõikidel muudel juhtudel – meelelahutuseks, reisimiseks, uute vidinate ostmiseks või lihtsalt igapäevaste kulude katmiseks – on Ferratumist laenamine finantsiliselt halb otsus. Kõrge hind kaalub üles kogu kiiruse ja mugavuse.
Lõppsõnaks: suhtu laenamisse alati täie vastutustundega. Võrdle pakkumisi, arvuta välja laenu kogukulu, loe hoolikalt lepingutingimusi ja mis kõige tähtsam – ära laena kunagi emotsiooni ajel. Sinu rahaline heaolu on Sinu enda kätes.
Ferratum, Multitude Bank p.l.c., ST Business Centre 120, The Strand, Gzira, GZR 1027 Malta. Multitude Bank p.l.c., registreeritud Malta seaduste alusel, registrinumbriga C56251, Malta Finantsteenuste Ameti poolt litsentseeritud krediidiasutusena vastavalt Pangandusseadusele. Multitude Bank p.l.c. on Multitude AG tütarettevõte.